Пластиковые карты с памятью

В настоящее время все пластиковые карты можно условно подразделить на два вида: пластиковые карты с памятью и  пластиковые карты без памяти. Пластиковые карты с памятью в свою очередь подразделяются на карты с защищенной памятью и карты с незащищенной памятью. Карты с незащищенной памятью, как правило, наиболее распространены среди дисконтных карт, на них нет ограничений по записи или чтению данных.  Карты с незащищенной памятью практически не встречаются среди платежных карт – дебетовых или кредитных, так как это крайне опасно. Пластиковая карта с незащищенной памятью может быть структурирована на отдельные байты, в которых содержится информация. Информацию с незащищенной карты можно скопировать в оперативную память или на иное устройство и использовать в дальнейшем в незаконных целях. В России, как показывает практика, достаточно распространены такие типы мошенничества с пластиковыми картами.

В пластиковых картах с защищенной памятью используется специальный механизм, который позволяет записывать информацию или считывать ее, используя специальный секретный код, доступный исключительно эмитенту пластиковой карты или ее владельцу. Ввод данного кода владельцем или эмитентом пластиковой карты устанавливает связь с внутренним кодом пластиковой карты, происходит сравнение и в случае совпадения, пластиковые картаы становятся доступными для чтения/записи или изменения информации, содержащейся на пластиковой карте. При этом основным элементом защиты выступает тот факт, что чтение кода, содержащего внутри карты, с которым происходит сопоставление, невозможно. Также элементом защиты пластикой карты от подделки или несанкционированного считывания информации является также то, что пластиковые карты с памятью содержит область, в которую записаны идентификационные данные самой пластиковой карты, и эти данные вообще не могут быть изменены после изготовления пластиковых карт. Идентификационные данные наносятся на пластиковую карту с памятью методом так называемого «прожигания».

Для наиболее полной защиты пластиковых карт с памятью, как правило, денежных карт,  применяется принцип  дублирования защитных областей, то есть каждая пластиковая карта содержит две области защищенной информации – дебетовую область и кредитовую область. Каждая дебетовая или кредитная пластиковые карты используется в безналичных расчетах за товар или услугу тремя самостоятельными лицами – двумя юридическим лицами – банком (эмитентом пластиковых карт) и магазином, который взимает денежные средства за товар или услугу, а также одним физическим лицом (как правило физическим) – клиентом или владельцем (держателем пластиковых карт). Банк перечисляет деньги на пластиковые карты (не важно дебетовую пластиковую карту ил кредитную карту), т.е. иными словами банк «кредитует» пластиковые карты. Магазин списывает денежные средства при осуществлении клиентом покупки товара или услуги, т.е. «дебетует» пластиковые карты с санкции клиента. Таким образом, необходимо разграничивать дебетование и кредитование пластиковой карты, учитывая при этом,  что держатель карты имеет доступ к обеим данным операциям. Данная защита достигается разделением областей защиты карты с памятью на дебетовую и кредитовую области, каждая из сторон имеет свой секретный ключ для доступа в возможную для нее область. Ключ записи или считывания информации из кредитной области карты предоставлен только банку; а ключом записи или считывания информации из дебетной области обладает магазин или поставщик услуг. PIN-кодом к карте обладает непосредственно клиент, т.е. держатель пластиковой карты. Любая финансовая операция может быть произведена по карте только при предъявлении и сопоставлении двух ключей: для списания денежных средств вводится PIN- код владельца карты и ключ записи данных магазина, для внесения денежных средств на пластиковую карту вводится PIN- код владельца карты и код записи банка-  эмитента пластиковых карт. Чтение записанных в память карты ключей защиты или копирование памяти пластиковой карты невозможно.

Существуют пластиковые карты с одной защищенной областью, однако данный вид карт с памятью распространен менее, так как предоставляет менее надежную защиту. В случае использования данного вида карт и банк – эмитент карты, и магазин работают с одной и той же областью информации, используют одинаковый ключ защиты. В данном случае нарушается принцип защиты информации, размещенной на пластиковой карте, и зачастую такие пластиковые карты наиболее часто становятся объектом мошенничества.